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日前，銀保監會起草了《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)，并向社會公開征求意見。《管理辦法》旨在保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，規范保險銷售行為，統一保險銷售行為監管要求。《管理辦法》以保險銷售流程為主線，分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規則作出了規定，涉及產品分級、銷售人員分級、禁止炒作停售及價格變動、禁止強制搭售和默認勾選等內容。

業內專家表示，《管理辦法》對保險銷售的各項行為進行了比較全面的規范，具有重要的指導作用。

對產品及銷售人員分級管理

在保險銷售前行為管理方面，《管理辦法》指出，保險公司應當建立保險產品分級管理制度，根據產品結構復雜程度、保費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構保險產品進行分級。

同時，對銷售人員進行分級。保險公司、保險中介機構在支持行業自律組織發揮平臺優勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作的基礎上，應當建立本機構保險銷售能力資質分級管理體系，根據保險銷售人員的專業知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產品分級管理制度相銜接，區分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產品。

值得注意的是，《管理辦法》明示所銷售宣傳的必須是保險產品。其中，第十七條規定，保險公司、保險中介機構應當建立保險銷售宣傳管理制度，明示所銷售宣傳的是保險產品，不得引用不真實、不準確的數據和資料，不得隱瞞限制條件，不得進行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當類比、隱去假設等不當宣傳手段。

在第二十五條中，也明確要求，訂立保險合同時，保險銷售人員應當在投保人投保前向投保人明確告知，雙方訂立的是保險合同。

業內人士認為：這部分屬于現實生活中就經常被一些人詬病的，明明去銀行存錢，結果最后買了保險產品。同時，《管理辦法》規定，保險銷售人員未經授權不得發布保險銷售宣傳信息。第十九條規定，保險公司、保險中介機構對所屬保險銷售人員發布保險銷售宣傳信息的行為負有管理主體責任，對保險銷售人員發布的保險銷售宣傳信息，應當進行事前審核及授權發布;發現保險銷售人員自行編發或者轉載未經其審核授權發布的保險銷售宣傳信息的，應當及時予以制止并采取有效措施進行處置。

保險公司計劃停售某一保險產品或者調整某一保險產品價格的，應當自作出停售或者調整價格的決定后10個工作日內，在官方網站和營業場所向社會發出公告。在保險公司未就某一保險產品發出停售或者調整價格的公告前，保險銷售人員不得在保險銷售中向他人宣稱某一保險產品即將停售或者調整價格。

將陸續出臺分領域實施細則

此次《管理辦法》規定，保險銷售人員以面對面方式銷售保險產品的，應當向對方當事人出示執業證件;以非面對面方式銷售保險產品的，應當向對方當事人告知本人姓名、所屬保險公司或者保險中介機構全稱、執業證件編號。

有下列情形，建議投保人終止投保：一是投保人的保險需求與所銷售的保險產品明顯不符的;二是投保人持續承擔保險費的能力明顯不足的;三是投保人已購買以補償損失為目的的同類型保險，繼續投保屬于重復保險或超額保險的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，保險公司、保險中介機構應當向投保人說明有關風險，并確認銷售行為的繼續是出于投保人的自身意愿。同時，投保人應該以書面或者其他可保存形式確認。訂立保險合同時，應該要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、風險提示、投保提示書、免除或者減輕保險人責任條款的說明等文件，或者符合監管規定的相關文書材料。

最重要的是銷售過程可回溯。第三十一條規定，保險公司、保險中介機構應當按照相關監管制度規定，根據銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁面管理和操作軌跡記錄等方式，對保險產品銷售行為實施可回溯管理。對可回溯管理過程中產生的視聽資料及電子資料，應當做好備份存檔。

對此，銀保監會表示，《管理辦法》是銀保監會落實以人民為中心發展思想、切實提升保險消費者獲得感的重要舉措，是健全行為監管制度體系、完善保險銷售行為監管框架的基礎環節。后續以征求意見稿為基礎，將陸續出臺分領域實施細則，全方位、系統化規范保險銷售行為。

北京德和衡律師事務所爭議解決業務中心副總監、商事與金融爭議解決部主任裴虹博表示，《管理辦法》系統規范保險銷售活動行為，對于涉及保險銷售的前、中、后行為管理提出了明確合規性行為規則要求，使得保險銷售的合規管理工作有的放矢。同時，《管理辦法》將利于保護投保人、被保險人及受益人的合法權益。(李濤)

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