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數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識(shí)別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無(wú)法被識(shí)別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱“百靈系統(tǒng)”)要解決的就是這些個(gè)性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

據(jù)了解，當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，百靈讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模上為小微提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。

“百靈系統(tǒng)”目前可識(shí)別的憑證類型有26種，在對(duì)照測(cè)試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。試運(yùn)行半年以來(lái)，有超過200萬(wàn)用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的大雁系統(tǒng)后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息;未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”高嵩表示。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。(郭釔杉)

關(guān)鍵詞： 小微信貸 網(wǎng)商銀行 智能交互式風(fēng)控系統(tǒng) 供應(yīng)鏈金融