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南方財經全媒體記者 孫詩卉 上海報道

近年來，隨著健康險產品發展的日趨成熟，健康險賽道競爭愈加激烈，單純提供風險保障已不能滿足用戶需求，越來越多的險企積極尋找差異化競爭之路，其中保險疊加服務、醫險結合、醫養結合等延伸賽道正在成為健康險企業破局的關注焦點。

華創證券指出，當前各保險公司依然保持著產品較大的同質化，這時候需要更創新和個性化的方式來跨維度競爭。在醫險融合領域，已有多家險企試水，除了多場景診療陪伴服務，還包括重疾綠通、專家預約、在線問診，以及前期預防、中期治療、后期康復等全周期的健康管理服務等等，此外還有在支付端的醫險融合便民服務，如近年來在賠付案件中占比越來越高的“直付”式賠付等等。

例如，平安健康險推出全程診療陪伴服務品牌“平安樂健康”，具體服務包含7*24小時的專屬家醫服務、就醫陪診服務及住院陪護等。據了解，在新升級的平安e生?！ぐ偃f醫療2023的保單權益中已經包含了專屬家庭醫生、就醫陪診、住院陪護三項服務。

平安健康險表示，此舉聚焦就醫服務主動破局，對沖長壽時代下，長期帶病生存對商業健康險帶來的風險，從健康險的保險保障擴展到健康管理領域的優質服務，從基礎保單理賠向以人為中心的服務體系升級轉型。區別于常規意義上的保險產品，這可以看作是對健康險產品的延伸，從就醫服務著手，在“醫+險”方面做到有機結合，使得用戶在保險保障之外能擁有更多的獲得感。

就用戶端而言，老百姓的健康意識在疫情之后不斷提升，對健康險產品的需求也從簡單的事后理賠，擴展到與健康相伴的多場景服務流程。不同年齡階段的人群，對健康服務的需求也有所差異，但有感知、有體驗的服務往往能更契合用戶需求。

根據國家衛健委數據，截至2022年我國的就醫人次達到了84億人次，住院2.4億人次，每年人均就醫6次。而在就醫過程中，老年人可能會遇到設備不會用、體力跟不上的問題；上班族則可能存在沒時間看病、小病不想看的問題；對于幼兒看病，則存在排隊時間長、小孩需照顧等問題；而針對異地就醫人群來說，人生地不熟、來回折騰則是主要的就醫痛點。在此背景下，保險公司的就醫服務提供對于客戶來說正和時宜且切中要害。

此外，健康險產品常常被詬病只保健康體，如果出險了就“一賠了之”，用戶難以獲得產品服務體驗。如今，帶病體或次標體被逐漸納入可保人群、細分人群的產品先后推出，優質的健康管理和醫療服務，越發成為健康險產品新的“兵家必爭之地”，健康險行業從“保健康人”向“保人健康”積極轉變。

可以說，由健康險向健康產業全周期延伸后，健康管理和醫療服務的作用愈發重要。健康險的延伸服務是為了契合老百姓的根本需求——健康，而優質的健康管理和醫療服務亦需要一套完整、可持續的平臺生態加以支撐保障，這也考驗著保險公司在服務端的基礎設施建設能力和資源協同能力。

目前，業內已有多家保險公司均在醫療服務領域積極布局，除了中國平安持續升級醫療健康生態圈戰略以外，太保也于今年發布了太保大健康服務藍圖，此外，太平、泰康等險企也提供了醫療陪診相關服務。

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