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距離8月20日首次公布LPR報(bào)價(jià)，時(shí)間還不滿兩周，政策并沒有產(chǎn)生所謂轟轟烈烈的效果。政策平滑過度是市場各方期望的，也符合金融業(yè)的特質(zhì)要求。但這一重大的、市場化的貸款定價(jià)機(jī)制對商業(yè)銀行的變革要求是長遠(yuǎn)的、深刻的，特別對中小銀行而言。

各大銀行對LPR的影響也并沒有諱莫如深。在半年報(bào)業(yè)績發(fā)布會上，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前建行新增貸款LPR定價(jià)比例已達(dá)到56%，遠(yuǎn)超于央行要求三季度新增貸款LPR定價(jià)比例達(dá)到30%的目標(biāo)。由于未雨綢繆，對新政策變化相對輕松。其實(shí)，這樣的相對輕松也非建行所獨(dú)有，招商銀行稱，總體上看，銀行的利差水平可能略有收窄，但整體可控;中信銀行對新LPR影響的分析顯示，從貸款端單邊變動角度看，新LPR總體影響有限。

雖然相對輕松，但影響并非可以忽略不計(jì)。建行稱，就個(gè)人房貸而言，目前在報(bào)價(jià)和實(shí)際執(zhí)行價(jià)格之間會有5-6個(gè)BP的差，今年預(yù)計(jì)影響利息收入約1億元。

如果報(bào)價(jià)和實(shí)際執(zhí)行價(jià)格之間差距擴(kuò)大，自然就會更深度影響利息收入。這種“擴(kuò)大”并非只停留在假定上，在全球步入降息周期的，我國經(jīng)濟(jì)“下行壓力加大”，民企“融資難、融資貴”仍未消除的背景下，客觀上存在降息的需要，下調(diào)與LPR緊密掛鉤的MLF利率是應(yīng)有之舉。某商業(yè)銀行稱，如果MLF下調(diào)20BP，疊加第一次LPR定價(jià)影響，對今年年內(nèi)收入可能形成1.7億元的影響，明年約是18.6億元的影響。

LPR對商業(yè)銀行收益的影響是顯性的，比較容易估算，對銀行管理方式的深度影響卻是更深刻、更深遠(yuǎn)的。

貸款利率與市場利率聯(lián)動性增強(qiáng)，LRP將由市場競價(jià)產(chǎn)生，這不同于計(jì)劃色彩濃重的存貸款基準(zhǔn)利率，因此，銀行之間的競爭會比以往激烈，特別體現(xiàn)在對具有強(qiáng)談判能力的大客戶的爭奪，客戶分層現(xiàn)象會加劇。對小客戶管理的精耕細(xì)、銀行如何管理風(fēng)險(xiǎn)、IT系統(tǒng)如何調(diào)整等等，也是競爭的重要內(nèi)容。

對銀行來說，在利率市場化的過程中，修煉、提升“內(nèi)功”顯得尤為重要，特別是對于中小商業(yè)銀行而言。中小企業(yè)談判能力相對大銀行不具有優(yōu)勢，存在著缺乏高水平的風(fēng)險(xiǎn)篩查和定價(jià)的人才、系統(tǒng)基礎(chǔ)及技術(shù)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、不良貸款處置能力薄弱等問題，在商業(yè)銀行競爭分化過程中，如何保持競爭優(yōu)勢，甚至實(shí)現(xiàn)成長逆襲，不僅僅是需要?jiǎng)右环X筋了。

有挑戰(zhàn)就有機(jī)遇，隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)，低利率貸款就會不斷地流到優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的“田間地頭”，這些被“灌溉”的中小企業(yè)盈利空間會進(jìn)一步打開，特別是三農(nóng)和小微企業(yè)的。選擇組合類的資產(chǎn)，探索投行化之路，這樣的差異化路徑顯然還有不少。

建行除了大力改革針對小微企業(yè)服務(wù)方式、方法，今年以來，建設(shè)銀行董事長田國立提出“第二發(fā)展曲線”概念，即B端賦能，G端連接，C端突圍的三大發(fā)展戰(zhàn)略。大銀行都如此拼，小銀行就更不應(yīng)該怠慢了。張志偉

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行