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隨著上市銀行陸續披露2017年年報，各項數據指標“浮出水面”。哪家銀行最賺錢?哪家銀行實力最強?年報數據一一揭曉。從已披露年報來看，上市銀行經歷了2015年和2016年的低迷期后，在2017年實現資產規模穩步增長，資產質量整體穩定，撥備覆蓋率顯著上升。

息差修復拉動業績增長

截至4月9日，26家上市銀行中有超過半數披露了2017年年報。整體來看，2017年上市銀行盈利能力顯著復蘇，凈利潤增速較2016年出現明顯回升。

從歸屬母公司凈利潤來看，工商銀行、建設銀行、農業銀行分列前三。工商銀行繼續占據首位，2017年實現凈利潤2860.49億元，同比增長2.80%，而其2016年凈利潤增速僅有0.5%。凈息差同比增長6個基點至2.22%。建設銀行2017年實現凈利潤2422.64億元，同比增長4.67%，較往年也有大幅提升。這主要得益于其利息凈收入增長8.30%，其凈息差基本保持逐季上升態勢。農業銀行2017年實現凈利潤1929.62億元，增長幅度也較快。

從上市銀行業績來看，凈息差回升對業績拉動明顯。以中國銀行為例，2017年中國銀行實現凈利息收入3384億元，同比增長10.57%，凈息差1.84%，比上年度提升1個基點。

“2017年，凈息差對凈利潤增速的貢獻從2016年的—17.46%變成1.04%，這也是近3年凈息差的貢獻首次為正。”中國銀行副行長張青松在2017年年報發布會上總結認為，息差改善主要得益于市場利率上升以及資產負債結構優化。一方面，人民幣市場利率穩步上升，帶動市場化定價的資產收益率明顯上升;同時，美聯儲加息推升境外資產收益率，境外機構息差同比提升13個基點。另一方面，中國銀行主動優化資產負債結構，人民幣活期存款平均余額占比上升2.5%，人民幣中長期貸款占比上升1.79%。

在業內看來，2018年銀行業凈息差上升仍面臨一些有利因素，一是美聯儲或將繼續加息，銀行外幣息差有望保持上升趨勢;二是人民幣市場利率可能保持高位運行，這對一些存款基礎相對較好的大型銀行有利，有利于提升其收益水平。

資產規模整體保持穩健

從資產規模來看，上市銀行整體保持穩健增長態勢。工商銀行2017年末資產總計達26.09萬億元，同比增長8.08%，占據首位。建設銀行、農業銀行、中國銀行分別以22.12萬億元、21.05萬億元和19.47萬億元排名其后。農業銀行、交通銀行和中國銀行的資產規模增速較快，同比均超過7%。建設銀行資產增速明顯放緩，2017年較上年同期下降8.71%，其資產增速放緩主要原因為投資類資產增速放緩所致。

從資產結構看，2017年主要上市銀行貸款規模占比提高，同業資產規模占比進一步下降，繼續維持“增投貸”“去同業”趨勢。投資類資產規模占比雖然進一步提高，但其內部結構也發生一定變化，以同業投資、非標資產、同業理財為主的應收款項類資產規模占比持續下降，而債券資產規模占比上升。

值得注意的是，從資本充足率指標上來看，多家上市銀行核心一級資本充足率同比出現下降。中國銀行下降幅度不大，但也積極進行了資本補充。年報顯示，2017年中國銀行在境內市場發行了總規模為600億元的二級資本債券。

年報顯示，截至2017年底，農行資本充足率13.74%，核心一級資本充足率10.63%。農業銀行行長趙歡在2017年業績發布會上表示，農行當前資本充足率指標雖然符合監管標準，但從發展需要看還是要補充資本，尤其要補充核心資本。”隨后，農業銀行發布臨時股東會決議公告稱，該公司1000億元A股定增計劃獲通過。

除了上述兩家銀行以外，多家上市銀行都在積極“補血”。建設銀行發行不超過600億元優先股，寧波銀行發行金融債券300億元，民生銀行發行二級資本債券150億元等。

資本承壓是銀行積極“補血”的主要原因。在業內看來，2018年將是比較特殊的一年。根據監管層的安排，2018年各銀行都需要滿足《巴塞爾協議Ⅲ》中對于資本的要求，“補血”的目的，主要是為了提升資本充足率。

撥備計提壓力得到緩解

年報顯示，2017年上市銀行整體資產質量企穩，撥備覆蓋率提升。

從撥備覆蓋率看，上市銀行撥備覆蓋率均在150%的監管紅線以上，相比2016年，多數銀行的撥備覆蓋率均有所提高。其中，寧波銀行撥備覆蓋率高達493%，其不良率僅有0.82%，在城商行中表現亮眼。五大國有銀行中，工商銀行撥備覆蓋率為154%，較上年大幅提升17.38個百分點，這也是工商銀行撥備覆蓋率在兩年后重回150%的監管紅線以上。農業銀行撥備覆蓋率在五大國有銀行中最高，為208.37%，較上年初提升34.97個百分點。

年報顯示，五大行整體撥備覆蓋率偏低，平安銀行、民生銀行、中信銀行的撥備覆蓋率也接近150%的監管紅線。3月初，原銀監會下發《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，劃定了銀行撥備覆蓋率和貸款撥備率監管的新“紅線”，撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%—150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%—2.5%。由于銀行貸款損失準備金是從利潤當中計提，撥備覆蓋率本身可用來調節利潤。業內人士認為，此舉將緩解多家銀行的計提壓力，鼓勵銀行更加規范地管理不良資產和運營資本，更好地支持實體經濟發展。

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