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個人養老金制度終于由藍圖走向實施。

4月21日，備受矚目的個人養老金制度正式落地。根據國務院辦公廳印發的《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》)，我國個人養老金制度將采取個人自愿參加、市場化運營的原則。

《意見》下發后，市場對于個人養老金制度的整體框架有了一個大致的了解，但后續稅優政策如何實施，如何制定?各金融監管部門將怎樣分工協作，出臺哪些細則?一系列問題有待進一步明確。

4月25日，人社部、財政部、銀保監會及證監會有關負責人齊聚政策例行吹風會，一起討探個人養老金的未來發展。

當日的吹風會上，對于個人養老金制度出臺的意義，人力資源和社會保障部副部長李忠首先強調，個人養老金是國家對于養老保險體系第三支柱的制度性安排。需要注意的是，這個制度性的安排除了個人養老金之外，還有其他個人商業養老金融業務，二者都是第三支柱的重要組成部分，相互促進、共同發展。

總體而言，個人養老金制度有著政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。

人口老齡化趨勢嚴峻下，我國養老體系第三支柱的建設正顯著加快。事實上，相較個人養老金制度能給社會帶來哪些影響和意義，普通老百姓更關心的是，所投產品能否為大眾養老資金實現保值增值。面對這一實際問題，此次吹風會上，證監會證券基金機構監管部負責人林曉征回應稱：證監會將加快推動公募基金業提升養老金融服務能力。

她介紹，公募基金作為一種普惠金融產品，具有公開透明、組合投資、獨立托管、銷售規范等特點，經過20余年的發展，管理規模已經超25萬億元，累計已服務5.4億個人投資者。與此同時，公募基金公司受托管理各類型的養老金規模也已達4萬億元，占我國養老金委托投資規模比例達50%。此外，基金行業在投研、合規風控、產品體系、人才建設、信息系統等方面也積累了較為豐富的經驗，具有一定的優勢。

從各類管理人的角度看，公募基金目前已經參與管理了包括全國社保基金、企業年金、職業年金及基本養老金等在內的全部養老金類型。依托于專業能力和優勢，公募基金始終在為養老金的保值增值貢獻專業力量，成為了養老金投資運營的主力軍。

以其中的佼佼者工銀瑞信為例：截至2021年12月末，工銀瑞信養老金管理總規模(含境外社保)超6400億元。根據中國基金業協會公布的基金管理公司養老金管理規模排名數據，工銀瑞信養老金管理規模已連續13個季度保持同業第1的領先地位。

作為最契合養老金運營要求的財富管理機構，公募基金可以為養老金資產配置提供豐富的底層產品。在未來的養老金投資管理中，精細化、多元化資產配置的重要性會越來越凸顯。

業內人士認為，目前來看，公募基金領域納入范圍的產品是養老目標基金，即目標日期基金和目標風險基金兩類。

據了解，首批公募養老目標基金于2018年獲準發行，以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資者長期持有，產品均以FOF形式運作。Wind資訊數據顯示，截至2022年3月31日，上述養老型FOF共166只，管理規模達1132.50億元。

以工銀瑞信為例，公司目前已擁有6只養老目標日期基金和2只目標風險基金，目標退休日期從2035年、2040年、2045年、2050年、2055年到2060年，精準對接70后至00后主流人群的養老投資需求，也是業內養老目標日期FOF類型最全的基金公司之一。作為首批養老目標基金之一，工銀養老2035自2018年10月31日成立以來已實現42.43%的投資回報，年化回報10.89%，為投資者的個人養老儲備資金實現了穩健的收益回報。

上述業內人士稱，養老目標基金在設計之初就充分考慮了不同投資者的養老投資需求，是適合普通投資者進行養老金投資的選擇，更強調成熟穩健的投資策略。“未來，預計中國個人養老金市場潛力將在萬億元以上，有望成為中國公募基金行業新的‘壓艙石’，有利于資本市場行穩致遠。”(李濤)

關鍵詞： 公募基金 個人養老金 普惠金融產品 人口老齡化趨勢