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“近幾年來，健康險正逐漸成為行業增長最快的險種之一。但在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風控的能力提升迫在眉睫。”

自2018年以來，很多資本收縮了投資，但一些保險領域的互聯網創業公司卻“風景依舊”。

慧擇保險上市、水滴公司一年融資接近16億元、妙健康完成5億元C輪融資、暖哇科技半年內獲得兩輪融資等案例，顯示出資本對保險的青睞。

水滴公司CEO沈鵬對21世紀經濟報道記者表示：“中國的保險密度和深度還有很大提升空間，中國的人均GDP去年已經突破1萬美元，根據經驗，保險需求將迎來迸發期。與此同時，國內保險的線上化才剛開始，線上保險占比很低，這是一個非常廣闊的賽道，所以資本普遍看好這一領域。”

車車科技CEO張磊對21世紀經濟報道記者說，根據艾瑞咨詢的最新統計，2019年33家保險科技公司融資39.76億元，單均過億，行業集中度正在收緊，頭部即將顯現。隨著慧擇保險的成功上市，保險行業會受到更多投資人的關注，迎來融資、上市的窗口期。

如何把握好融資節奏？

張磊認為：“經歷了一輪投資泡沫之后，市場變得更加理性。好項目難尋，就會顯得用‘資本理性’。”

一些保險領域的互聯網創業公司正是這些資本眼中的“好項目”。

水滴公司從創業至今，共進行了四輪融資，最近一輪是去年6月的C輪，加上去年3月的B輪，去年融資接近16億元，在互聯網保險領域屈指可數。“去年，我們判斷未來一段時期資本環境會變冷，所以在短時間內融了兩輪，儲備了相對充足的資金，從目前的情況看，這個決定做對了。”沈鵬說。

沈鵬續稱，投資人看創業公司，基本上是從賽道、團隊、業務、增長等幾個因素看，水滴公司能夠獲得知名公司和投資機構的認可，最關鍵是業務做得扎實。

對于這一點，張磊坦言，創業公司的融資節奏可能比較難控制。

面對未知的市場增長、技術投入、團隊建設、用戶需求，車車科技也出現過發展過快，融資跟不上節奏的階段。張磊最大的感受，就是“廣積糧、高筑墻”，發展好的時候，未雨綢繆。就像這次疫情對大部分企業的影響一樣，特別是一些知名的餐飲企業，曾號稱不需要融資，遇到疫情后風險急劇上升，最終還是資本市場出手相助。創業充滿了不確定，創業者要把握好融資節奏。

張磊介紹稱，2016年中，他與雷軍見面時，提到車險創業的機會，總結為三點：即市場規模大、格局分散、至今沒有平臺化企業。雷軍回應道，這與手機市場如出一轍，市場特征一模一樣。在了解車車團隊和技術儲備后，雷軍隨即決定投資。“雖然行業不同，但創業者和投資人對行業拐點的判斷，是高度一致的。”

相較人工智能、在線教育、新零售等“風口”行業的大手筆融資，保險領域融資并不搶眼。

張磊認為，細分領域的保險行業自身資本投入一直處于比較健康平穩的階段。保險產業鏈更長，切入點不同，帶來的融資節奏具有持續性，從車險到人身險，從交易到理賠，從服務用戶到賦能代理人，行業的賽道寬廣，創新的空間大，獲得持續投資是大勢所趨。

最近，孵化于眾安在線的暖哇科技完成了由龍湖資本領投的億元A輪融資，光源成長基金跟投，紅杉資本中國基金增持。這是暖哇科技半年內獲得的第二輪融資，2019年8月，暖哇科技完成由紅杉領投的億元天使輪融資。

妙健康副總裁林俊峰對21世紀經濟報道記者表示：“近年來，保險領域的互聯網創業公司百花齊放，因為行業整體處于快速發展階段。”

銀保監會數據顯示，2019年全年，保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長12.2%;2019年四個季度保險業新增保單件數495.4億件，同比增長70.5%。

沈鵬也坦言，經過這些年發展，那些人人都能看得到、看得懂的機會越來越少，即使好不容易發現這樣的機會，可能創業者也做不過大公司。

看好健康險、車險科技賽道

創業自然要找到行業的痛點所在。沈鵬表示：“我們從創業最初就想做互聯網普惠保險，因為保險經紀牌照是有門檻的，需要一定時間籌備，所以先從網絡互助切入，這是一個類保險產品，用戶門檻更低，費用更低，還能推動保險保障意識的普及，為保險業務打下很好基礎。”

水滴公司旗下擁有水滴保險商城、水滴互助、水滴籌等業務。“從收入來看，水滴保險商城貢獻了水滴公司最主要的收入來源，是未來大力發展的重點。我們也會從業務架構來做一些調整，加強各個業務板塊之間的打通。比如，去年底我們將水滴保險商城和水滴互助合并，成立了保險保障事業群。”沈鵬說。

商業健康保險無疑是保險業未來重要的增長引擎。今年1月，銀保監會等13個部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》明確，力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元。

暖哇科技CEO盧旻對21世紀經濟報道記者指出：“目前，傳統健康險還是依賴線下拓展和人力運營，導致風控能力弱、理賠服務體驗差、產品同質化高、精準流量導入困難等問題。近幾年來，健康險正逐漸成為行業增長最快的險種之一。但在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風控的能力提升迫在眉睫。”

“一方面，商保公司很難有效控制患者帶病投保、不合理用藥、過度診療等行為。另一方面，商保機構無法系統對疾病發生率、醫療費用支出率等信息進行研究，亦無法滿足用戶個性化、差異化的健康保障和服務需求。這些正是暖哇科技探索和實踐的主要方向，即運用科技將數據生態與傳統服務揉合，在健康險各個環節實現服務提升。”盧旻解釋稱。

在這一過程中，健康管理將成為標配。“保險公司構建自身的健康管理平臺，或者直接采用成熟的健康平臺的閉環服務，或將成為未來的標配。一方面可以通過健康管理平臺為客戶提供健康、護理等服務，從前期就做到疾病的預防，中期干預以及后期康復的全流程監控。另一方面，健康管理平臺憑借多家保險公司的快捷支付能力，可以與醫院進行對接，打通快捷支付的最后一公里。只有這樣的全流程、閉環式的健康險發展模式，才能突破以往保險產品單靠價格、費用拼搶市場的模式。”林俊峰判斷。

與上述幾家保險領域的互聯網創業公司不同，車車科技的切入領域是車險交易。張磊表示：“車車科技主要改變的是傳統的營銷模式，減少中間環節，降低成本，提升效率，擴展行業的發展邊界。未來車險市場有兩大趨勢，存量市場交易的數字化和平臺化，增量市場的個性化和智能化。”

此外，還有一些賽道值得關注。林俊峰指出：“長遠來看，初創企業有機會在中小微企業領域保險服務市場獲得突破。傳統保險業務模式下，商險市場主要面對大型客戶設計保險產品、提供風險保障服務，個險市場面向個人客戶提供針對性保險產品。但傳統保險產品設計、線下銷售及服務模式阻礙了針對數量巨大的中小微企業保險需求的挖掘和服務的有效觸達，而保險科技的應用，將充分激發傳統業務下無法滿足的中小企業保險需求。”

艾瑞咨詢報告顯示，2019年中國保險機構的科技投入已達319億元，預計2022年中國保險機構的科技投入將增長到534億元。

關鍵詞： 互聯網保險