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黨的十八大以來，我國發(fā)展成為全球第二大保險市場，保險業(yè)風(fēng)險防范取得積極成效，監(jiān)管框架不斷完善，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)量和效益明顯提升，改革開放邁出實質(zhì)性步伐。

“十四五”時期，我國將進入深度老齡化社會，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，壽險業(yè)發(fā)展空間依然巨大。

但是由于受到疫情的持續(xù)影響和沖擊，這兩年我國壽險業(yè)出現(xiàn)較大的經(jīng)營困難。2021年人身險公司凈利潤1566億元，同比下降39%，其中56家壽險公司盈利，21家虧損。2022年一季度，僅有33家壽險公司實現(xiàn)盈利。

事實上，傳統(tǒng)的保險銷售模式已經(jīng)遇到了瓶頸，無論是信任問題的積聚抑或經(jīng)營成本的限制，都使得壽險公司必須謀求新的銷售模式、結(jié)構(gòu)。

近年來，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的保險科技不斷深入到壽險業(yè)務(wù)的各個方面，在內(nèi)生發(fā)展困境及外部不確定性并存下，保險科技將在一定程度上影響和決定壽險業(yè)未來發(fā)展的整體方向。保險科技通過大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)對壽險業(yè)實現(xiàn)變革和改良，正在重塑壽險業(yè)業(yè)態(tài)，將對壽險業(yè)產(chǎn)生深遠影響。

一方面，保險科技使得對保險參保對象的識別愈加精確。新型技術(shù)的使用在很大程度上降低了信息的不對稱程度，從而對參保對象的健康、資產(chǎn)以及投保等情況掌握得更為準確，進而更精準地識別潛在風(fēng)險、評估風(fēng)險水平。

另一方面，保險科技有助于構(gòu)建多層次壽險供給結(jié)構(gòu)。渠道依然為王，但這個渠道未來或?qū)⒉辉僦饕蕾囥y行或銷售人員，而會漸漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺。在消費渠道的選擇中，新時代的人們更熱衷于快速、便捷、私密的線上模式。同時，逐漸成熟的網(wǎng)絡(luò)評價模式相比于傳統(tǒng)的推銷模式能夠給予客戶更多影響和選擇的自由，從而提高客戶的購買意愿。

相對于保險公司來講，大多數(shù)客戶缺乏專業(yè)金融知識以及體系化的風(fēng)險認知，因此在購買保險產(chǎn)品時，只能選擇相信保險公司、保險中介機構(gòu)，一旦客戶沒能感知到保險產(chǎn)品帶來的保障或收益，則很可能導(dǎo)致滿意度降低從而喪失續(xù)保、購買意愿。

傳統(tǒng)代理人模式的另一大問題是，代理人往往服務(wù)于單獨一家保險公司，使得客戶很難以較低的成本在不同保險公司間進行比價，了解產(chǎn)品的保障責(zé)任及定價是否合適。這些問題給客戶帶來額外的時間、金錢成本，同樣會降低客戶的購買意愿。

保險科技對于上述問題給出了良好的解決方案，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)使得保險公司能獲取更加豐富全面的信息，減輕了“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”問題。而區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，催生了一批國內(nèi)外優(yōu)秀的保險中介平臺，使得客戶可以非常方便地進行保險產(chǎn)品的比價、購買，這些技術(shù)使得保險行業(yè)全流程的信息都更加透明，對行業(yè)各主體間信任的培養(yǎng)起到了巨大的作用。

面對當(dāng)前的困境和未來的發(fā)展機遇，第一，壽險業(yè)需要堅持錨定保險保障本源，聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，進一步夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ);第二，包括壽險業(yè)在內(nèi)的整個保險業(yè)要聚焦服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略，著眼于發(fā)揮經(jīng)濟“減振器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局中發(fā)揮更大作用;第三，壽險業(yè)要聚焦廣大人民群眾最為迫切的健康保障和養(yǎng)老保障需求，大力發(fā)展商業(yè)健康養(yǎng)老保險;第四，壽險行業(yè)要積極應(yīng)用保險科技，全面賦能或重塑壽險行業(yè)，拓展壽險業(yè)經(jīng)營范圍，降低經(jīng)營成本，提升壽險業(yè)經(jīng)營效率和核心競爭力。(郭金龍)

關(guān)鍵詞： 壽險業(yè)業(yè)態(tài) 數(shù)字技術(shù) 保險科技 商業(yè)保險