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中國現有4300多萬戶小微企業，以及超過1億的個體工商戶，它們構成了中國經濟不可或缺的“毛細血管”。數量大、分布廣、類型多的小微企業在業務屬性上也具有資金需求急、周轉快、行業差異性大等特點，融資普遍存在難度大、效率低下等問題。

“大多數小微企業數字化程度不足，存在與產業互聯互通程度低、經營資產難以識別與度量以及信用體系缺失等問題，導致銀行機構難以建立針對小微企業的多維數據生態，無法通過數字風控等金融科技手段開展小微金融服務，致使相關金融服務效率低下，這也進一步加劇了小微企業融資的局限性。”IDC金融行業研究分析師高飛表示。

對于化解小微企業融資難題，近年來業界呼聲頗高。對此，政策已提出明確方向：中國人民銀行《金融科技發展規劃(2022-2025年)》特別指出，要以深化金融供給側結構性改革為目標，發揮大數據、人工智能等技術的“雷達作用”，捕捉小微企業更深層次的融資需求，綜合利用各類數據評估小微企業現狀，提供與企業經營場景相適配的定制化數字信貸產品，支持企業可持續發展。

探索人機互動鍛煉“火眼金睛”

“其實，數字信貸在國內發展已超過10年，解決了許多小微經營者貸款‘有沒有’的問題，但是還未解決‘夠不夠’的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。”網商銀行首席風險官孫曉冬認為，“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫得還不完整。雖然識別出了小微企業征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但依然還有很多個性化資產沒有被數字化，導致其無法被識別。”

高飛則表示，通過調研可以看到，搭建平臺實現業務線上化、通過科技創新提供全場景服務并打造小微企業個性化解決方案，與場景深度融合滿足多元需求、共享數據與洞察提升風險管理水平是小微金融數字化業務開展所需的主要要素。但面向未來，智能和數據雙輪驅動，進一步提升信息的獲取和利用效率是未來5年小微金融科技的“新基建”。

在業內通用的數據風控模式面臨數據可得性瓶頸的背景下，網商銀行7月18日對外發布了“百靈”智能交互式風控系統，在行業內首次將人機互動技術應用于信貸審批。當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票，甚至是店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，“百靈系統”會通過識別上述材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。這一以智能驅動的交互式自證模式也填補了市場空白。

拍幾張照片，就能證明自身經營狀況?這背后需要AI信貸審批員有一雙“火眼金睛”。

每個小微企業主手里都有一些可以證明自身經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等，但是這些材料種類繁多、五花八門，要識別出來難度很大。而憑借視覺技術和認知智能，“百靈系統”目前支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信，讓這些材料成為提額的有效資產證明。

據了解，該系統試運行半年以來，已有超過200萬用戶借此提升了信貸額度，其中提額自證任務可幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

讓數字信貸也有“人情味”

數字信貸效率很高，但有時也缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細致的情況。如何讓數字信貸也有“人情味”，具備雙向互動性，是一個挑戰。

交互智能實現了對用戶的個性化信貸服務能力。“提額小助手”“百靈系統”能夠基于自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話。與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用戶提供有效的行業、流水、進貨關系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗--就像有一個7×24小時的駐場信貸員一樣。

這種互動方式的另一大價值，是讓用戶掌握對自身信息的“主動權”。隨著個人信息保護法、數據安全法以及《征信業管理辦法》陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統”中，用戶基于自身需求有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從其他機構處獲得用戶信息;未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”網商銀行首席技術官高嵩說。

“‘百靈系統’所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業提供了新的解題方向。在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但審批效率遠優于人工。”高嵩表示，雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，期待其能像信貸領域的AlphaGo一樣，讓小微信貸也變得可交流、可互動，有人情味。“通過解決個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整，‘百靈系統’也讓我們第一次看到了在千萬級的規模上為小微企業提供專家級數字信貸服務的可能性。”(李子晨)

關鍵詞： 人機互動 網商銀行 百靈風控系統 小微企業