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4月17日， 全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)定位有待進一步明確。第三支柱應(yīng)當與第一、第二支柱協(xié)同發(fā)展，而不僅僅只是對第一、二支柱的補充，在覆蓋人群、優(yōu)惠政策、資金管理、資金領(lǐng)取等方面緊密銜接，共同建立起有效的具有中國特色的養(yǎng)老保險制度，提升多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系水平。

在周延禮看來，當前，我國多層次社會保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到有效保障，但養(yǎng)老保險體系發(fā)展總體還不夠平衡。一方面較為依賴基本養(yǎng)老保險制度，企業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險覆蓋人群和積累規(guī)模有限;另一方面，第三支柱發(fā)展長期處于起步階段，稅延商業(yè)保險試點規(guī)模較小，個人自愿積累養(yǎng)老金主要依賴中短期金融產(chǎn)品。

“總的來看，體現(xiàn)養(yǎng)老金長期性、安全性、收益性特點，具有領(lǐng)取約束性的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展還存在短板。”周延禮稱。

在養(yǎng)老金融體系探索方面，周延禮介紹，一是拓展商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)，增加養(yǎng)老資金積累，服務(wù)養(yǎng)老資金保值增值，創(chuàng)新開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點; 二是推出養(yǎng)老理財金融服務(wù)，啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點;三是做好養(yǎng)老儲蓄服務(wù)，監(jiān)管部門正在研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品試點方案，將適時穩(wěn)步啟動試點工作。

但是，我國商業(yè)養(yǎng)老保險仍處于發(fā)展初級階段。養(yǎng)老年金保險規(guī)模保費收入在人身保險中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準備金占GDP的比重不到1%。

“商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的外部環(huán)境仍需改善，保險行業(yè)自身也存在一些困難和問題需要改進。”周延禮分析，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老”觀念仍占據(jù)主流，公眾還沒有充分認識到商業(yè)養(yǎng)老保險能夠提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金終身領(lǐng)取等服務(wù)。同時，財稅政策支持力度需要進一步強化，缺少財政補貼等能夠有效擴大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險參與需要制度性規(guī)范發(fā)展，基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)積累、保險風(fēng)險管控、投資管理方面的實踐經(jīng)驗、創(chuàng)新能力等都需要規(guī)范和加強。

對此，周延禮表示，在推進發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的相關(guān)工作中，要積極試點，不斷總結(jié)推廣經(jīng)驗，力爭通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融發(fā)展探索出一條新路;要高度重視商業(yè)保險機構(gòu)在解決健康管理、社會養(yǎng)老和醫(yī)療支付等方面的作用，加大政策支持力度;要立足保險專業(yè)優(yōu)勢，積極實踐養(yǎng)老金融改革發(fā)展任務(wù)，滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求，挖掘康養(yǎng)藍海的市場潛力。

“一開始人們擔(dān)心人口老齡化會影響經(jīng)濟、金融發(fā)展，我認為影響是有的，但更要看到發(fā)展機遇，甚至‘銀發(fā)經(jīng)濟’給我們帶來的紅利。”周延禮稱，要充分發(fā)揮保險功能和作用，構(gòu)建以保險為核心的康養(yǎng)生態(tài)模式，進一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險功能作用。

在頂層設(shè)計方面，周延禮提出，一要更加重視第三支柱在促進經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展中的作用。二要明確第三支柱規(guī)范發(fā)展定位。三要加大財稅政策支持力度，提高政策支持的精準性，可以學(xué)習(xí)借鑒401K模式，對商業(yè)養(yǎng)老保險單列一類并給予較高稅延額度。四要深化養(yǎng)老金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性改革，堅持“長期投資長期收益，價值投資創(chuàng)造價值，審慎投資合理回報”，體現(xiàn)“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”的政策初心和使命。(朱艷霞)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)養(yǎng)老險 金融產(chǎn)品 金融改革 銀發(fā)經(jīng)濟